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信用卡消费存在的法律隐忧及防范对策
作者:曹语  发布时间:2014-12-11 10:55:14 打印 字号: | |
  笔者在维护群众合法权益保护的法律宣传、咨询中,发现信用卡消费便利背后还存在侵害信用卡消费者权益的隐忧,表现为:一是知情权保护不力;当前信用卡消费者知情权的实现主要依赖发卡银行的信息披露,而实践中,发卡银行大多数将信用卡的产品介绍、征收款项、注意事项等双面打印在一张宣传单上,内容多且字体小,持卡人难以辨识,业务人员素质良莠不齐,对信用卡存在的风险和隐患视而不见,不作介绍;有些商业银行,如建设银行在《中国建设银行龙卡信用卡章程》中甚至规定了排除信息披露的条款;导致持卡人知情权难以切实有效保护。二是隐私权容易被泄露;银行在办理银行卡申请时,需要申请人提供大量的个人信息,但因为对申请人的隐私缺乏有效保护,导致信用卡消费者的身份证号码工作单位、现住址等重要私人信息被泄露,从而带来烦恼,如经常会收到保险公司、美容代理或商场等电话,甚至为被犯罪分子提供可乘之机。三是被冒用的风险分担有失公平;在挂失前,现行规范对信用卡挂失的风险责任承担没有明确的要求,而是由发卡银行在格式合同中约定风险分担,发卡银行通常利用自身优势,做出有利于自己的规定,将冒用的风险转嫁给了持卡人。四是全额罚息、循环计息不合理。对于无法全额偿还所欠信用卡消费金额,大多数银行将按照持卡人当期账单的全部款项计算罚款利息,而并不是扣除己经偿还的款项部分;且对持卡人不符合免息还款条件的交易款项、费用等从银行记账口开始计算利息,按月计收复利。

  为此,笔者建议,一是加强对侵害信用卡消费者知情权的惩罚力度,对于金融机构违反信息披露的有关规定,应当规定相应的法律责任,并鼓励信用卡消费者采用法律手段维护自我权益。二是完善对信用卡消费者的隐私保护措施,对滥用个人信息和恶意披露、使用个人信息的行为予以严厉惩罚。三是合理划分信用卡被冒用的风险负担,本着倾斜性保护的原则,明确发卡银行和持卡人分别承担的责任限制。四是对于无法全额偿还所欠信用卡消费金额,应当按照未清偿部分计息收费,而不是对当期账单全部透支款项计收利息,并禁止循环计息。
责任编辑:刘婷
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